治理預(yù)付式消費亂象的關(guān)鍵點在哪里

□ 胡立彪

近日，湖北恩施市民向先生向媒體反映，去年暑假，他在一家游泳館花1400元辦了一張游泳培訓(xùn)卡，因為疫情原因只上了一節(jié)課游泳館就閉館了，何時開館要等通知。一年多過去了，向先生仍未接到開館通知，一打聽才知道，游泳館已經(jīng)易主。他跟業(yè)主聯(lián)系要求退費，但業(yè)主以“虧了沒錢”為由，拒絕退費。

和向先生一樣犯愁的人不在少數(shù)。中國消費者協(xié)會發(fā)布的全國消協(xié)組織受理投訴情況分析指出，今年上半年，疫情對各類服務(wù)業(yè)造成較大負(fù)面影響。美容美發(fā)、體育健身、教育培訓(xùn)、兒童娛樂等服務(wù)業(yè)有關(guān)預(yù)付式消費投訴案件增長較為明顯。其中，商家失聯(lián)跑路消費者退款難、店鋪易主“后人不理前賬”等是消費者投訴比較集中的問題。

然而，在北京，預(yù)付式消費相關(guān)投訴量卻呈現(xiàn)下降趨勢。媒體報道，自今年6月至10月，消費者反映商家不履行合同義務(wù)、退卡退費難等預(yù)付式消費相關(guān)投訴量同比下降了兩成。之所以如此，是因為自今年6月1日起，《北京市單用途預(yù)付卡管理條例》（以下簡稱《條例》）正式實施。《條例》最大亮點之一，是建立預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度。簡單講，就是把預(yù)付金的管理權(quán)交給第三方。

事實上，建立預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度并非北京市的首創(chuàng)。2021年12月，江蘇省無錫市印發(fā)《無錫市學(xué)科類校外培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收費資金監(jiān)管辦法（試行）》，其中明確采用信托模式監(jiān)管學(xué)科類校外培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收費資金，由信托機構(gòu)按照培訓(xùn)進度向培訓(xùn)機構(gòu)劃付已結(jié)課時費，從根本上防范培訓(xùn)機構(gòu)挪用資金。如果培訓(xùn)機構(gòu)跑路，家長可以向主管部門舉報，若查明情況屬實，主管部門向信托機構(gòu)發(fā)布指令，向消費者退費。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是國內(nèi)首個明確以信托模式監(jiān)管校外培訓(xùn)預(yù)付資金的管理辦法。

北京市借鑒了無錫市的做法，并將適用范圍從教育培訓(xùn)領(lǐng)域擴展到所有單用途預(yù)付卡應(yīng)用領(lǐng)域。實踐證明，采用這種預(yù)收資金存管方式可以發(fā)揮信托制度優(yōu)勢，對預(yù)付資金起到“財產(chǎn)獨立、風(fēng)險隔離”的作用，從根本上解決了涉眾社會資金的安全問題，防止企業(yè)惡意圈錢、跑路等行為發(fā)生。

當(dāng)然，預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度管住了錢，也對商家造成了限制。商家推行預(yù)付卡的目的是方便經(jīng)營，既可以快速回籠資金，還能夠擴大經(jīng)營規(guī)模，如果所有資金都被嚴(yán)格管控，商家經(jīng)營自主性或?qū)艿酱驌?。而且，不少推廣預(yù)付卡的商戶經(jīng)營規(guī)模不大，在經(jīng)營活動中，他們難免面臨融資難、融資貴的問題。向消費者推廣預(yù)付卡，或許是他們退而求其次的選擇。因此，在“堵”的政策之外，還應(yīng)有“疏”的通道，當(dāng)商家有合理的資金需求時，應(yīng)當(dāng)給予支持。北京市有關(guān)部門給出這樣的解決方案：合作銀行會根據(jù)商戶的實際經(jīng)營數(shù)據(jù)，提供一些無抵押的信用貸款來支持商戶經(jīng)營。

通過政府監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)及商家多方努力，在所有利益相關(guān)者中間尋找到平穩(wěn)點，制定出符合市場發(fā)展規(guī)律的法規(guī)制度，讓預(yù)付式消費發(fā)揮其應(yīng)有的市場作用，實現(xiàn)多贏，這才是最終追求。

《中國質(zhì)量報》【觀象臺】